01
在二十世纪九十年代，中国有过一次惨烈的下岗潮。在下岗潮来临的时候，人们几乎完全没有预感。那场风暴好像突如其来，一下子就把千百万人打得晕头转向。
现在回过头来复盘的话，我们会觉得九十年代国企改制是必然现象：一定会转向，一定会精简，这是显而易见的大趋势。可我们的父辈怎么就没看出这一点呢？怎么就会毫无防备地掉进这个大坑里呢？
这就是时代局限啊，这就是路径依赖啊！我们会有一套像模像样的解释，好像父辈很短视，而我们都很聪明。
其实人性都是差不多的。每个时代有每个时代的大坑。多年以后，我们的后辈谈到我们的时候，可能也会有同样的感慨：这么明显的坑，他们怎么就掉下去了呢？
我们这代有个很大的忧虑，就是35岁现象、中年失业。但是我觉得如果拉长时间段看，我们这一代最大的危机可能不是出在中年，而是出在老年。这个可能是我们眼前最大的一个坑。
关键就在于三个字：老龄化。
这是中国60岁以上人口比例的预测图。
如果生育率不发生大的变化（这个希望实在太过渺茫），到我们衰老的时候，60岁以上人口比例会比接近30%，65岁以上人口比例接近25%，跟现在比差不多翻一番。
这是什么概念呢？2020年在职员工和退休人员比例接近2.5:1，到我们进入老年的时候，这个数字可能是1.3:1。翻译成大白话，就是1.3个年轻人养1个老年人。
要是还按以前的方式赡养，年轻人只能上吊。
这就有了一个很简单的推论：在二三十年内，传统的家庭子女养老模式一定会消失。事实上也是这样，成熟的老龄化国家，没有一个是依靠子女养老的。这不是观念问题，不是文化偏好问题，而是一个最简单的社会成本问题。当老人接近三分之一的时候，还要靠子女照顾养老，这个社会就会停摆。
最终的亚博vip888的解决方案一定是社会化养老，只有这样才可以降低成本，让社会运转下去。这就像一加一等于二一样，是个简单的逻辑结果。
我们面对的未来一定是这样。
02
原来家庭式的养老，是谁的爹妈谁养。社会化养老，则是所有的年轻人一起养所有的父母。
那么怎么养？年轻人应该花多大的成本去养？这就不再是个感情问题了。社会化养老不带什么感情色彩，而主要是个经济问题。
它的主要驱动力就是钱。
不要觉得钱庸俗，钱是一种分配手段。本质上来讲，在现代社会里，你手里的钱就相当于社会对你的债务。你有一万块钱，你就有权向社会提取价值一万元的资源。
社会财富像一块大蛋糕。这个蛋糕当然主要是年轻人创造的。老年人要在这里面切多大的一块，主要取决于他们手里的钱。老年人相对年轻人越有钱，社会大蛋糕里就会切更大的一份给他们，年轻人也会向他们提供更好的服务。而在老年人这个群体里，谁越有钱，谁也就会得到相对更优质的服务。
这就是社会化养老的本质。
这听上去似乎有点冷酷，但现实就是如此。而且它也有好的一方面，比如人们不用过度担心复杂的亲子关系会影响未来生活质量。我们养育孩子，只是为了得到这个过程中的幸福感，亲情反而会变得单纯起来。而且很多人也有了当丁克的自由。
所以，老龄化社会虽然会产生很大压力，但它未必不能良好地运转下去。
但中国有一个特殊情况，那就是未富先老。
老龄化来得太早了，我们还没有挣到发达国家的命，先得了发达国家的病。我们收入本来就不够高，退休以后还会进一步下降。有一个名词叫“养老金替代率”，就是说退休以后领取的养老金，和退休前工资收入的比例。按照世界银行组织的调查，一个人要维持退休前的生活水平，养老金替代率不应低于70%。国家劳工组织给出的警戒线是55%，低于这个比例就很难维持体面的生活。而咱们中国目前的比例是40% 。也就是说，退休前工资一万的，退休后每个月的收入可能只有4000，等我们老了的时候估计连4000也拿不到。
养老金替代率
这是什么原因呢
很大的一个原因就是老人的收入来源太单一了，过度依赖国家的社保。在发达国家，这只是老年人收入来源的一部分。而在我们中国，这是很多老人的全部收入。
何况随着老龄化的加剧，养老金的缺口越来越大。比如像黑龙江在2017年，社保基金的缺口就有将近300亿！而这可能就是未来的大趋势。大家缴纳的社保就那么多，背后还需要各方面的财政补贴，但领钱的老年人越来越多，怎么能贴得过来？
现在为了刺激经济，城镇职工基本养老保险缴费比例又从20%降到了16%，对年轻人来说，这当然是个利好消息，因为手里能拿到的钱更多了。可等他们老了以后，怎么办？
情况很明显，仅仅依靠社保养老金，不足以让我们在老年维持一份体面的生活，更不要说购买优质的养老服务了。未来一定是社会化养老，可你拿什么去社会化呢？
我觉得这是我们这一代面临的最大的坑。
当然，我们会觉得既然大家都这样，就不会有问题。可当年工人在下岗前也都是这么想的啊。
那么靠什么去养老呢？
靠存款？但这个东西很难德跑赢通货膨胀。
以房养老么？按照中国老龄化的速度，这种养老方式恐怕也是一种鸡肋，很难适应大多数群体。事实上，日本也这么尝试过，最后发现此路不通。
社会演变到这一步，对很多人来说，可能都没有特别完美的亚博vip888的解决方案。风暴来临，想要一点不被打湿，恐怕很难。但是我们还是可以未雨绸缪，减少它的影响。我们手上毕竟还是有一些资源，趁年轻还是可以做一些安排，把我们的晚年尽量安排地舒适一点，体面一点。
具体怎么做，这个没有通用解，只能按照个人的具体情况，听取专业人士的意见。
当年如果有专业人士给我们的上一代分析趋势，规划方案，他们又何至于经历那么惨烈的人生剧变？当然，那个年代没有这样的专业人士，可我们这个年代还是有的。
只是我们要学会倾听。
03
关注我的读者应该记得，之前我和孙明展老师有过几次合作。孙老师是中山大学金融系、统计系的硕士导师，国际金融理财师、北美候选精算师，在保险和理财投资方面都颇有见解。
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在面对未来高度不确定的世界，希望大家都能做到安顿好大后方再出发。
对抗焦虑最好的方式，是把焦虑具象化，行动起来。
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